现在，许多银行的谋划贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部门优质企业客户，甚至能给予3%左右的优惠利率。房贷利率与谋划贷利率的利差，让许多中介看到了“商机”。

“房贷置换，500万存款10年省百万利钱”“最低利率3.4%，速度快额度高”……最近，不少房贷客户都收到资金中介打来的推销电话，劝说他们将手头利率较高的房贷转换成利率低的谋划贷，省下大笔利钱。事实果然如此吗？

北京青年报记者采访多名业内人士创造，所谓的存款置换利用，不光存在多种隐性收费，还潜藏着政策和执法风险。一旦金融机构创造违规利用，会立刻要求存款人在短期内还清所有欠款，若无法实时还款，或因骗贷而担刑责。

现象

中介推房贷转谋划贷业务

谋划贷，顾名思义，是为了满足企业谋划运动需要发放的存款。据相识，随着国度对小微企业的支持力度加大和存款市场报价利率（LPR）的逐步走低，许多银行的谋划贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部门优质企业客户甚至能给予3%左右的优惠利率。

小我私家房贷虽然也少数与LPR挂钩，改为LPR加点的办法定价，但是存量房贷客户的加点幅度已经在房贷条约中牢固。因此，不少前两年管理房贷的客户现在的房贷利率仍在5.5%甚至6%以上。二者的利差，让许多中介看到了“商机”，并宣称会提供“一条龙”服务。

因为谋划贷是针对企业的存款产物，所以存款者名下必须要有公司。

北青报记者以客户身份咨询从事多年资金中介业务的“王司理”。他表现，现在房贷置换谋划贷特别切合，利率能做到3.4%，只要名下有北都城区的住宅就行。“王司理”表现，入股公司有关的种种手续和申请存款的所有资料，他们都市帮助准备。不外，客户需要将房贷先还清，排除原来的房贷抵押，再向银行申请谋划贷。如果客户自己不能还清原来房贷，他们也可以提供过桥资金。

“王司理”还强调，存款下来后，不能直接打进客户自己账户，必须有“第三方”，也就是企业采购原质料等谋划运动需要对接的供货商。“第三方收到存款后再把钱打进你的账户。”

这样“周到”的服务，肯定不是免费的。“王司理”说，他们的收费尺度是存款额的1%-2%，会凭据每个案例的实际难易水平有所区别，如果涉及第三方，大约还会单独收费，一般是0.5%。过桥资金逐日利率一般是千分之一。

北青报记者从其他市场人士处相识到，房贷置换谋划贷的基础利用都是“王司理”所先容的“套路”，但是收费尺度会有所差别。好比，过桥资金利率，差别都会差别中介的尺度有高有低，低的能到万分之五，高的能到千分之二。但是，只要谋划贷没放款，这笔过桥资金是用一天就要收一天。虽然中介都说很快就能搞定，但现实中也有部门客户在存款历程中遇到意想不到的“岔子”，一个月才放下款来，过桥利钱就花了一大笔。

值得一提的是，所有这些手续费和利钱都是转贷的资本。公然报道显示，少数“无良”中介会在管理历程中，以种种名义加收额定用度，好比包管费、公证费等，转贷者最后创造，转贷的资本比预想的高了许多。

风险

谋划贷需要活期续贷

事实上，不少现实案例表明，用谋划贷置换房贷的客户将面临重重政策和执法风险。绝大部门中介也不会把其中所有的风险陈诉客户。

某国有大行信贷部门的专业人士陈诉北青报记者，羁系部门一直明令克制谋划贷违规流入楼市，特别是去年以来，羁系力度显着增强。靠中介包装申请谋划贷肯定是违规的。银行会对申请谋划贷的公司有多方面的要求，以他所在的银行为例，必须要求公司谋划满一年，存款人继承法人代表和主要股东满一年以上才可以申请存款，包装后的公司通常变更时间较短，不切合银行谋划贷的要求，银行也会对此加大审核力度。纵然中介通过弄虚作假的手段乐成帮客户申请到谋划贷，在贷后治理中，银行也会跟踪该公司的谋划情况，一旦创造异常，监测到存款违规进入楼市，银行将会要求客户限期还清所有存款，客户小我私家征信也会留下不良记载。

北青报记者创造，关于违规包装出来的谋划贷，抽贷并非小概率事件。去年全国多地银保监局都针对谋划贷违规进入楼市开展专项行动，不少客户收到银行抽贷的通知，短期内凑不齐钱还存款，只能找高息过桥资金应急，甚至不得不低价卖房筹款。

深圳市民舒先生2020年曾在中介的操办下，用自己名下的一套二手住房抵押，申请了200万元谋划款用作首付。去年8月初，他突然收到银行通知，要求在30天内还清全部违规存款，否则不光会有罚息，还要进入失信名单。舒先生一时卖不掉手里的屋子，又没有那么多余钱，情急之下只能借高息过桥资金还贷。面临天天近2000元的过桥日息，再加上二手房难以脱手，舒先生说自己过活如年。最后不得不将二手房贬价卖出。

别的，大部门银行会要求谋划贷客户1年或3年，最多5年续签一次。利率越低，续贷的隔绝越短。每次续贷，银行还会按步调审查这家企业的存款资质和谋划情况。银行不会包管一定会乐成续贷，更不会包管续贷时利率与原来一样。

对存款者压力更大的是，续签的时候，不少银行会要求先送还本金，等乐成续贷之后再发放一笔新的存款。这意味着，客户很大约还要找中介的过桥资金应急。

有银行人士表现，最近两年因为疫情的原因，为支持实体经济，正常谋划的小微企业基础都能无本续贷，许多人会感觉谋划贷很宽松，以后政策如果变了，优惠便利条件没有了，存款利率也大约会变高。这都是乞贷人必须思量的政策风险。

提醒

存款申请弄虚作假或追刑责

从中介的“一条龙”服务看，用谋划贷置换房贷整个流程，手续冗杂，环节众多。任何一个节点呈现不对，都大约让存款者遭受损失，甚至遭遇执法风险。

北京时代九和状师事务所合资人许桂林状师举例说，谋划贷的存款不是直接进入本人的账户，万一遇到不讲信用的第三方，大约第三方出了意外情况，也大约拿不到钱或不能实时拿到钱。别的，中介提供的过桥资金如果出了问题，存款者不光拿不到钱，还将陷入债务纠纷。

许桂林提醒各人，找中介包装谋划贷最严重的结果，并非款项或小我私家征信的损失，而是有“牢狱之灾”。如果乞贷人和存款中介在申请存款的历程中存在弄虚作假的行为，又给银行造成坏账，大约涉嫌骗取存款罪，银行可以报警追究刑事责任。

据相识，我国《刑法》划定，以欺骗手段取得银行存款，给银行造成重大损失大约有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑大约拘役，并处大约单奖励金；给银行造成特别重大损失大约有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并奖励金。凭据司法表明，骗取存款金额在100万以上，给银行造成的损失在20万元以上就可以存案。

泉源：北京青年报